央行数字货币：DCEP，即数字货币电子支付。 由央行发行，它的功能和职权，与纸币相同。只不过型态是数字化的。纸币用到的是印刷技术，而DCEP用到的则是软件技术。

使用DCEP需要在手机安装一个数字钱包。即一个存储数字货币的APP。里面可以进行货币的转换和存取。纸币交易是将纸币从你的钱包转到我的钱包。而使用DCEP则是在你手机钱包里先生成一个加密的带有金额的数据包，然后发送到我的手机钱包app，我的钱包APP会对数据包进行解密，读取金额，并且记账，再将记录传送到服务器。这就是数字货币的结算过程。

而且DCEP可以在没有网络的情况下付款。原理是使用手机的NFC功能。DCEP也不用绑定任何银行账户。就像纸币也不需要绑定任何的账户。

从离线支付的角度而言，DECP不是去中心化的区块链技术，而是中心化的软件技术。因为区块链技术每次记账需要联网广播到海量的服务器。每次记账需要十分钟以上的时间。满足不了日常使用需求。而微信支付宝只是第三方的支付平台，最后最后还是要绑定银行账户，找银行结算。顺带提一句，微信支付宝也参与到DCEP的研发工作。

通过数字货币，可以减少制造发行，回笼，运送纸质货币的成本。虽然数字货币是不记名的，但是央行可以通过大数据监控数字货币的流通和使用情况。

目前央行发行的货币只占市场流通货币5%左右，剩下的存款都是商业银行创造的。央行用5%来调控100%是相当低效的。而采用数字货币则可以做到100%的货币由央行发行。

DCEP采用双层运营体系，央行主要负责发行和监管，运营机构承担运营职能。相当于有两层经销商，不直接对个体。央行将货币兑换给商业银行，商业银行则兑换给交易平台如支付宝，微信等。所以目前来看，DCEP和支付平台并不冲突。

农行数字钱包使用示例